Страховой рынок, его участники.
Экономическая сущность страхования, функции.
Страхование – это эконом категория, находящаяся в подчиненной связи с категорией финансов.
Сущность страх-ия связано с созданием и использованием денежн средств. Однако страх-ие м.б. и натуральным. Страх-ию присуще также обязательный признак – это вероятностный характер отношений. Использование страхов фонда связано с наступлением и последствием страхов случаев.
Признаки страхования:
1)наличие перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхриска как вероятности и возможности наступления страхов случая
2)замкнутая раскладка ущерба. Она основана на статистической вероятности того, что число пострадавших в большинстве случаев меньше числа участников по данному виду страхования
3)перераспределение ущерба между территориальными единицами и во времени
Функции страхования:
1) Формирование фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на себя страховые компании.
2) Предупредительная – предупреждение страхового случая предполагает широкий комплекс мероприятий, в т.ч их финансирования по недопущению или уменьшению последствий
3) Сберегательная. Эта функция осуществляется только при страховании жизни, когда происходит по договору страхования накопления обоснованных денежных сумм
4) Контрольная заключена в строго целевом формировании и использовании средств страх фонда.
Страховой фонд, формы организации.
Страховой фонд– резерв материальных и денежных средств, предназначенный для возможного ущерба
Источниками формирования страх фондов явл-ся платежи физич и юр лиц, взымаемых на обязательной и добровольной основе
Существует три формы организации страхового фонда:
- государственный централизованный страховой (резервный) фонд;
- фонд самострахования;
- фонд страховых компаний
Формирование государственного страхового фонда производится в целях национальной безопасности и соц поддержки за счет обязательных платежей граждан и юр лиц. К ним относ-ся пенсионный фонд, фонд ОМС, фонд соц-го страх-ия
Фонд самострахования формир-ся на уровне организаций и домохозяйств на добровольной и обязательной основах. На уровне организаций он создается в денежн форме путем отчислений до достижения размера, указанн в учредительн док-ах. Средства фонда должны находится в ликвидной форме.
Страховой фонд страховщика формир-ся за счет взносов страхователей. Формирование фонда происходит децентрализованно, т.к страховые взносы выплачиваются каждым страхователе обособленно. Расходы фонда имеют строго целевой характер.
Классификация страхования.
Классификация - это подчиненная система однородных предметов, объектов, явлений, объединенных в звенья по одному или нескольким признакам.
1. Личное страхование – отрасль страхования, где объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного лица.
а) Страхование от несчастных случаев (подотрасль). Виды: - страхование детей - страхование учащихся - страхование работников за счет средств организации - обязательное страхование государственных служащих - обязательное страхование пассажиров - страхование спортсменов - страхование других категорий граждан
б) Медицинское страхование (подотрасль). Виды: - обязательное добровольное страхование (ОМС) - добровольное медицинское страхование (ДМС) – а) на случай болезни, повреждения здоровья; б) на случай оперативного вмешательства; в) на случай протезирования; г) страхование граждан выезжающих за рубеж
в) Страхование жизни (подотрасль). Виды: - страхование на дожитие до определенного возраста или срока - страхование на случай смерти - смешанное страхование - страхование детей к бракосочетанию - страхование пенсий - страхование расходов на оплату профессионального образования - другие виды
2. Имущественное страхование – отрасль страхования, где объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имущества физ и юр лиц.
а) Страхование имущества (подотрасль). Виды: - страхование им-ва юр. лиц - страхование им-ва физ. лиц - страхование средств наземного транспорта - страхование средств воздушного транспорта - страхование грузов - другие виды
б) Страхование предпринимательских рисков (подотрасль). Виды:
- страхование финансовых рисков - страхование предпринимательских рисков
3. Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (гражданско-правовая ответственность)
Страхование ответственности (подотрасль). Виды: - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта (ОСАГО) - страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности - страхование гражданской ответственности перевозчиков - страхование профессиональной ответственности - страхование ответственности за неисполнение обязательств
Обязательное и добровольное страхование.
По формам проведения страхование делятся на обязательное и добровольное.
Обязательное проводится на основании закона и не зависит от волеизъявления сторон.
Принципы обязательного страхования:
Данные страх-ия устанавливаются законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответств объекты, а страхователи – вносить страховые платежи.
Сплошной охват обязательного страх-ия, указанным в законе объектам.
Автоматичность распространения обязательного страх-ия на объекты, указанные в законе, т.е страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хоз-ве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество будет учтено при его регистрации, а страхователю будут предъявлены к уплате страховые взносы.
Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страхов взносы, они взыскиваются в судебном порядке.
Бессрочность, т.е оно действует в течение всего срока, пока страхователь польз-ся застрахованным имуществом.
6) Нормирование страхового обеспечения. В целях упрощения страх оценки и порядке выплаты страх возмещ-ия устанавл-ся нормы страх обеспечения в % от страхов оценки или в руб на один объект страх-ия
Принципы добровольного страхования:
Действует на основе договора м/у страховщиком и страхователем, где указ-ся объекты страх-ия и наиболее общие условия проведения страх-ия.
Добровольное участие в страховании.
Выборочный охват добровольным страх-ем, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать, кроме того по условиям договора действуют свои ограничения при страх-ии разных объектов страх-ия
Деннное страх-ие всегда ограничено сроком страх-ия. При этом начало и окончание срока указ-ся в договоре. Непрерывность добровольн страх-ия можно обеспечить только путем повторного перезаключения договора на новый срок.
Действует только при уплате страх взносов. Неуплата очередного взноса автоматически ведет к прекращению договора.
Страховое обеспечение зависит от желания страхователя.
Страховой рынок, его участники.
Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).
Наряду с основными субъектами страхового рынка — страхователями и страховщиками — участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие посредники.
Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиям. Страховой агент выполняет следующие основные функции:
- поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;
- разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;
- согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;
- получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;
- консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.
Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.
Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в государственный орган страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению прилагаются: копия устава, сведения о размере уставного фонда и данные о руководителях — для юридических лиц.
Страховой брокер действует на страховом рынке от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям и/или страховщикам на основании заключаемых с ними договоров (соглашений) за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования. Его обязанность — найти заинтересованного в страховании риска страхователя, предложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.
Не нашли, что искали? Воспользуйтесь поиском по сайту:
©2015 - 2024 stydopedia.ru Все материалы защищены законодательством РФ.
|